С чем у вас ассоциируется слово «микрозаем»?
Мы провели небольшой опрос и выяснили, что при мнении о скорых кредитах многие сразу представляют «драконские» проценты, долги и коллекторов в кожанках, которые угрожают выселить из квартиры. Действительно ли МФО и их услуги столь опасны? Мы решили проанализировать пять самых распространенных страхов украинцев перед микроссудами, чтобы понять: где правда, а где миф.
Страх 1. МФО делают то, что желают. Для них закон не писан
Миф. Кредитные компании работают нелегально и не подчиняются никаким законам. Их деятельность никто не контролирует. Оформив быстрый кредит через Интернет, можно утопиться в долгах. Законным путем решить проблему не удастся – если дело дойдет до суда, единственным документом, который будет принят во внимание, является кредитный договор.
Что действительно происходит?
МФО в Украине регулируется Национальным банком. Соответствующие полномочия он получил 1 июля 2020 года после вступления в силу закона о расколе. Ранее небанковские организации находились под контролем Национальной комиссии, осуществлявшей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг. После вступления в силу нового закона этот орган был ликвидирован.
Проверить законность предоставления услуг МФО можно на сайте Министерства юстиции в Едином государственном реестре юридических и физических лиц. Также на сайте каждой кредитной организации в открытом доступе должны находиться документы: регистрационное свидетельство и лицензия.
Отношения между МФО и заемщиком регулируются кредитным договором. Чтобы избежать спорных ситуаций в период погашения кредита, рекомендуем внимательно изучить каждый пункт договора перед его подписанием.
Страх 2. У МФО «безумные» проценты.
Миф. Быстрые кредиты слишком дорогие. Берешь 5 тысяч, а через неделю нужно возвращать 50 тысяч.
Что действительно происходит?
Расчет процентов регулируется кредитным контрактом. Поэтому еще раз подчеркиваем, что его необходимо прочесть.
МФО выдают краткосрочные кредиты, проценты начисляются каждый день. Самая дорогая компания берет 2%. Теперь посчитаем: 2% от 5000=100 грн. Это означает, что каждый день заемщику будут насчитывать 100 гривен процентов. При оформлении кредита на 7 дней начисляется 700 гривен за весь период пользования кредитом. В общей сложности заемщику нужно будет вернуть 5700 гривен, но отнюдь не 50 000!
Страх 3. Кредит под 0% – это ловушка. Этого не может быть
Миф. МФО завлекают людей нулевыми ставками, которых не может быть в природе. Эти компании точно не будут работать в минус. Здесь должен быть какой-то коварный план.
Что действительно происходит?
Как показал наш опрос, заемщики боятся как высоких процентных ставок, так и слишком низких. Самый главный страх – быть обманутым.
Что касается бесплатных кредитов, то их действительно не существует. Закон запрещает кредитным компаниям выдавать кредиты под 0%. Однако многие МФО, чтобы познакомить людей с их услугами и привлечь их внимание, предлагают оформить первый кредит с минимальной символической ставкой 0,01%. И это вполне реально! При оформлении кредита на сумму от 5000 гривен сроком на 7 дней начисляется только 3,5 гривны процентов.
Страх 4. Не успею заплатить – долг продадут коллекторам
Миф. МФО взимают высокие штрафы и штрафы. А могут продать кредит коллекторам, которые за долг заберут квартиру или машину.
Что действительно происходит?
МФО действительно взимают комиссию за просрочку и штрафы. Это пеня за невыполнение кредитных обязательств. Размер пени может составлять от 2,5 до 4% в день. У каждой компании свой процент – он всегда указывается в кредитном договоре. При этом проценты не могут начисляться вечно и безмерно. Есть закон, запрещающий микрофинансовым компаниям начислять пеню, если ее сумма уже достигла 50% суммы долга.
Если, несмотря на штрафные санкции, заемщик отказывается платить, кредит может быть продан коллекторскому агентству. Это отдельные организации, не имеющие отношения к МФО. Их деятельность также регулируется Национальным банком Украины. В 2021 году был принят закон, категорически запрещающий коллекторам шантажировать должников, угрожать им, обзванивать родственников и соседей, вводить заемщиков в заблуждение по поводу процентов, штрафов, пени.
Так никто не сможет забрать вашу квартиру взаймы, тем более что МФО не выдают кредиты под залог имущества. Если вам угрожают, собирайте улики и смело обращайтесь в суд.
Страх 5. МФО могут продать мошенникам данные и фотографии паспортов
Миф. Для оформления кредита МФО требуют фото с паспортом, ИНН и реквизитами карты. Они продают эти данные мошенникам, которые затем получают за них скорые кредиты. Деньги забирают себе, а людям оставляют долги.
Что действительно происходит?
МФО требуют фото с паспортом на руках для подтверждения личности. Процедура позволяет убедиться, что клиент оформляет кредит по своим документам. Для тех, кто не хочет отправлять фотографию на паспорт, многие компании предлагают идентификацию личности через BankID. Клиент авторизуется на сайте своего банка и подтверждает отправку данных в МФО. Информация передается в зашифрованном виде.
Что касается карты, то при верификации МФО не получают доступа к ее полным реквизитам.
В действительности МФО не продают и не передают данные клиентов третьим лицам. Это ясно указано в документе «Политика конфиденциальности» и в том же кредитном договоре. Исключение являются компании, которые работают нелегально, но мы уже знаем, что их легко вывести, проверив документы и информацию в реестре.
Могут ли мошенники оформить ссуду с вашими данными? Теоретически да, но МФО постоянно отслеживают случаи мошенничества и совершенствуют системы безопасности. Так, например, в Tengo, чтобы подать заявку на кредит, вам нужно пройти либо идентификацию через BankID, либо идентификацию по фотографии в режиме реального времени. Такие проверки минимизируют риски мошеннических атак. Личные аккаунты пользователей надежно защищены. Для входа необходимо ввести одноразовый пароль через SMS.
Однако, какой бы сильной ни была система защиты данных в МФО, каждый человек также должен самостоятельно позаботиться о безопасности персональных данных. То, что коды из СМС и СВВ карты диктовать никому нельзя, нужно знать как «два на два – четыре»! Также нельзя вводить паспортные данные и ИНН на сайтах сомнительных компаний, отправлять копии документов в мессенджерах третьим лицам. Помните, что никто не может позаботиться о вашей безопасности больше, чем вы.
Как видите, МФО не такой уж страшный волк, каким его рисуют. Большинство страхов по поводу микрокредитов оказались мифами. МФО – такая же кредитная организация, как и банк. Различия лишь в том, что микрозаем выдается быстрее, на более лояльных условиях, на короткий срок и на небольшую сумму. Соответственно, проценты по такому кредиту будут выше.