З чим у вас асоціюється слово «мікропозика»?
Ми провели невелике опитування і з’ясували, що при думці про швидкі кредити багато людей одразу уявляють «драконські» відсотки, борги та колекторів у шкірянках, які погрожують виселити з квартири. Чи дійсно МФО та їхні послуги настільки небезпечні? Ми вирішили проаналізувати п’ять найпоширеніших страхів українців перед мікропозиками, щоб зрозуміти: де правда, а де міф.
Страх 1. МФО роблять те, що хочуть. Для них закон не писаний
Міф. Кредитні компанії працюють нелегально і не підкоряються жодним законам. Їх діяльність ніхто не контролює. Оформивши швидкий кредит через інтернет, можна втопитися в боргах. Законним шляхом вирішити проблему не вдасться – якщо справа дійде до суду, єдиним документом, який буде взято до уваги, є кредитний договір.
Що насправді відбувається?
МФО в Україні регулюються Національним банком. Відповідні повноваження він отримав 1 липня 2020 року після набрання чинності закону про розкол. Раніше небанківські організації перебували під контролем Національної комісії, яка здійснювала державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг. Після набрання чинності новим законом цей орган було ліквідовано.
Перевірити законність надання послуг МФО можна на сайті Міністерства юстиції в Єдиному державному реєстрі юридичних та фізичних осіб. Також на сайті кожної кредитної організації у відкритому доступі повинні бути документи: реєстраційне свідоцтво та ліцензія.
Відносини між МФО і позичальником регулюються кредитним договором. Щоб уникнути спірних ситуацій в період погашення кредиту, рекомендуємо уважно вивчити кожен пункт договору перед його підписанням.
Страх 2. У МФО «шалені» відсотки.
Міф. Швидкі кредити занадто дорогі. Береш 5 тисяч, а через тиждень треба повертати 50 тисяч.
Що насправді відбувається?
Розрахунок відсотків регулюється кредитним договором. Тому ще раз наголошуємо, що його необхідно прочитати.
МФО видають короткострокові кредити, відсотки нараховуються щодня. Найдорожча компанія бере 2%. Тепер порахуємо: 2% від 5000 = 100 грн. Це означає, що щодня позичальнику нараховуватимуть 100 гривень відсотків. При оформленні кредиту на 7 днів нараховується 700 гривень відсотків за весь період користування кредитом. Загалом позичальнику потрібно буде повернути 5700 гривень, але аж ніяк не 50 000!
Страх 3. Кредит під 0% – це пастка. Цього не може бути
Міф. МФО заманюють людей нульовими ставками, яких не може бути в природі. Ці компанії точно не будуть працювати в мінус. Тут має бути якийсь підступний план.
Що насправді відбувається?
Як показало наше опитування, позичальники бояться як високих процентних ставок, так і занадто низьких. Найголовніший страх – бути обдуреним.
Щодо безкоштовних кредитів, то їх справді не існує. Закон забороняє кредитним компаніям видавати кредити під 0%. Однак багато МФО, щоб познайомити людей зі своїми послугами і привернути їх увагу, пропонують оформити перший кредит з мінімальною символічною ставкою 0,01%. І це цілком реально! При оформленні кредиту на суму від 5000 гривень на термін 7 днів нараховується лише 3,5 гривні відсотків.
Страх 4. Не встигну заплатити – борг продадуть колекторам
Міф. МФО стягують високі штрафи та штрафи. А можуть продати кредит колекторам, які за борг заберуть квартиру чи машину.
Що насправді відбувається?
МФО справді стягують комісію за прострочення та штрафи. Це пеня за невиконання кредитних зобов'язань. Розмір пені може становити від 2,5 до 4% на день. У кожної компанії свій відсоток – він завжди вказується в кредитному договорі. При цьому відсотки не можуть нараховуватися вічно і безмірно. Є закон, який забороняє мікрофінансовим компаніям нараховувати пеню, якщо її сума вже досягла 50% суми боргу.
Якщо, незважаючи на штрафні санкції, позичальник відмовляється платити, кредит може бути проданий колекторському агентству. Це окремі організації, які не мають відношення до МФО. Їх діяльність також регулюється Національним банком України. У 2021 році був прийнятий закон, який категорично забороняє колекторам шантажувати боржників, погрожувати їм, обдзвонювати родичів і сусідів, вводити позичальників в оману щодо відсотків, штрафів, пені.
Так ніхто не зможе забрати вашу квартиру в борг, тим більше що МФО не видають кредити під заставу майна. Якщо вам погрожують, збирайте докази і сміливо звертайтеся до суду.
Страх 5. МФО можуть продати шахраям дані та фотографії паспортів
Міф. Для оформлення кредиту МФО вимагають фото з паспортом, ІПН та реквізитами картки. Вони продають ці дані шахраям, які потім отримують за них швидкі кредити. Гроші забирають собі, а людям залишають борги.
Що насправді відбувається?
МФО вимагають фото з паспортом на руках для підтвердження особи. Процедура дозволяє переконатися, що клієнт оформляє кредит за своїми документами. Для тих, хто не хоче надсилати фотографію на паспорт, багато компаній пропонують ідентифікацію особи через BankID. Клієнт авторизується на сайті свого банку і підтверджує відправку даних в МФО. Інформація передається в зашифрованому вигляді.
Що стосується картки, то під час верифікації МФО не отримують доступу до її повних реквізитів.
Насправді МФО не продають і не передають дані клієнтів третім особам. Це чітко зазначено в документі «Політика конфіденційності» і в тому ж кредитному договорі. Винятком є компанії, які працюють нелегально, але ми вже знаємо, що їх легко вивести, перевіривши документи та інформацію в реєстрі.
Чи можуть шахраї оформити позику з вашими даними? Теоретично так, але МФО постійно відслідковують випадки шахрайства і вдосконалюють системи безпеки. Так, наприклад, у Tengo, щоб подати заявку на кредит, вам потрібно пройти або ідентифікацію через BankID, або ідентифікацію за фотографією в режимі реального часу. Такі перевірки мінімізують ризики шахрайських атак. Особисті акаунти користувачів надійно захищені. Для входу необхідно ввести одноразовий пароль через SMS.
Однак, якою б сильною не була система захисту даних в МФО, кожна людина також повинна самостійно подбати про безпеку персональних даних. Те, що коди з СМС і СВВ-код картки диктувати нікому не можна, потрібно знати як «два на два – чотири»! Також не можна вводити паспортні дані та ІПН на сайтах сумнівних компаній, надсилати копії документів у месенджерах третім особам. Пам'ятайте, що ніхто не може подбати про вашу безпеку більше, ніж ви.
Як бачите, МФО не такий вже й страшний вовк, яким його малюють. Більшість страхів щодо мікрокредитів виявилися міфами. МФО – така ж кредитна організація, як і банк. Відмінності лише в тому, що мікропозика видається швидше, на більш лояльних умовах, на короткий термін і на невелику суму. Відповідно, відсотки за таким кредитом будуть вищими.